Le gouvernement a un rôle clair à jouer dans le développement de la microfinance, qui comprend à la fois les aspects de la gestion macroéconomique et le développement de la microfinance. L'expérience montre que les institutions de microfinance commerciales peuvent devenir autosuffisantes dans l'espace de 2 à 3 ans. Les taux d'intérêt qui doivent être appliqués aux prêts pour que l'institution devienne rentable doivent couvrir tous les coûts, tant financiers que non financiers. Les travailleurs pauvres peuvent se permettre ces taux qui sont généralement inférieurs à un sixième des taux que les pauvres paient généralement aux prêtseurs commerciaux informels. Le crédit subventionné est soumis à des contraintes de capital et ne peut atteindre qu'un nombre relativement restreint d'emprunteurs, généralement les élites locales. En revanche, le microcrédit commercial, financé par l'épargne mobilisée localement, peut atteindre un nombre important d'emprunteurs.
Par l'épargne mobilisée localement, peut atteindre une large couverture parmi les travailleurs pauvres. Le document répond également aux questions concernant le personnel institutionnel, l'effet de la microfinance sur les plus pauvres parmi les pauvres, le rôle des agences donatrices et la manière dont elles peuvent contribuer à l'amélioration des conditions de vie des pauvres.
la qualité de vie de centaines de
millions de personnes dans les pays en développement. Il a été dit que
"les services financiers aux entrepreneurs et producteurs à faibles
revenus pourraient bien être le moyen le plus efficace de lutter contre la
pauvreté". La microfinance commerciale est toutefois importante pour les
travailleurs pauvres, et non pour les très pauvres et les démunis qui n'ont pas
de moyens financiers. La microfinance commerciale est toutefois importante pour
les travailleurs pauvres, et non pour les très pauvres et les démunis qui ont
des besoins prioritaires : nourriture, médicaments, logement, emploi.
La microfinance commerciale
institutionnelle peut jouer un rôle essentiel dans la réduction de la pauvreté à grande échelle, mais en
complément de l'aide publique au développement, et non en remplacement, des
programmes de subventions des gouvernements et des bailleurs de fonds pour les
personnes très pauvres.
1-Est-il possible d'établir des lignes directrices pour les institutions spécialisées dans le micro financement ou faut-il s'en remettre à des leaders charismatiques ?
Oui et non. Oui, il est possible d'établir des lignes directrices ; et non, il n'est pas nécessaire de s'appuyer sur des leaders charismatiques. À long terme, la réponse à la question connexe "Des institutions spécialisées sont-elles nécessaires ?" est également négative ; les raisons en sont données dans la réponse à la question. Dans l'hypothèse d'un pays en développement doté d'une macroéconomie favorable, d'un niveau raisonnable de stabilité politique, de conditions démographiques adéquates et d'une réglementation et d'une supervision appropriées, les principales lignes directrices d'une institution financière visant à fournir durablement des services de microfinance à grande échelle sont les suivantes.
(i) Fixer un taux d'intérêt sur les prêts suffisamment élevé pour couvrir les coûts financiers et non financiers, maintenir le niveau des salaires à un multiple pas trop élevé du PIB par habitant et établir un écart entre les taux d'intérêt sur les prêts et sur l'épargne qui permette à l'institution d'être rentable.
(ii) Limiter les activités aux services financiers. Ne pas combiner les services sociaux et financiers. Les deux sont importants pour le développement, mais ils doivent être financés et mis en œuvre différemment et séparément.
(iii) Connaître les marchés locaux, traiter les clients avec respect et concevoir des instruments et des services qui répondent à la demande locale ; c'est ainsi que l'on peut surmonter l'asymétrie de l'information et la sélection adverse.
(iv) Les prêts peuvent être accordés soit à des individus, soit à certains types de groupes, soit aux deux. Par exemple, le système bancaire local de la Bank Rakyat Indonesia (BRI) et la Bank Dagan Bali (BDB) accordent des microcrédits à des particuliers en Indonésie, tandis que Banco Sol (BRI) accorde des microcrédits à des groupes de personnes en Indonésie, tandis que BancoSol (BS) accorde des microcrédits à de petits groupes autogérés en Bolivie. Toutes ces institutions sont rentables.
Il faut proposer un ensemble de comptes de dépôt de base qui offrent à l'épargnant sécurité et commodité, ainsi qu'un choix de ratios entre liquidité et rendement, comme le font la BRI, la BDB et la BS.
(v) Réaliser qu'à long terme, il y a plus de demande locale pour la mobilisation de l'épargne que pour les prêts, comme l'ont démontré la BRI et la BDB, respectivement le plus grand et le plus ancien des programmes de microfinance durable. Il est donc important d'établir des prix de transfert, des mécanismes d'intermédiation et des stratégies d'investissement appropriés pour les liquidités excédentaires.
(vi) Réaliser que la plupart des emprunteurs sont également des épargnants, et que les épargnants sont des emprunteurs potentiels.Traiter les clients en conséquence.
(vii) Mettre en place des systèmes de comptabilité et de tenue de livres qui permettent d'évaluer les de niveau inférieur d'être évaluées comme des centres de profit individuels et d'inciter le personnel à la rentabilité de l'unité. des incitations à la rentabilité de l'unité. Intégrer des systèmes d'information de gestion et s'assurer que le personnel sait comment les utiliser.
(viii) Former les dirigeants et le personnel à la microfinance commerciale, en récompensant à la fois les performances et l'innovation effective. Si l'institution est une banque, se concentrer sur la formation du personnel pour qu'il connaisse les marchés locaux et qu'il apprenne à connaître ses clients. Si l'institution est une ONG, elle doit se concentrer sur l'enseignement de la finance et sur le changement d'attitude du personnel, qui doit passer de travailleur social à financier. changer l'attitude du personnel pour qu'il passe du statut de travailleur social à celui d'intermédiaire financier.
La direction et le personnel doivent comprendre les raisons pour lesquelles l'intermédiation financière est importante pour les pauvres économiquement actifs.(ix) Si possible, restructurer une banque ou une ONG existante plutôt que d'en créer une nouvelle, afin d'économiser substantiellement sur les coûts de démarrage. afin de réaliser des économies substantielles sur les coûts de démarrage.(x) Faire simple ! Veiller à la simplicité des instruments et des services, ainsi qu'à la simplicité et à la transparence des rapports de sorte qu'une gestion de haut niveau ne soit pas nécessaire, sauf au siège social.
(xi) Instaurer la confiance dans l'institution. Il n'y a pas de substitut.
(xii) Apprenez de vos erreurs !
2- Quel est le rôle des gouvernements ?
Pour que la microfinance commerciale institutionnelle soit couronnée de succès, les principales responsabilités des gouvernements sont les suivantes :
(i) contrôler l'inflation ;
(ii) établir des réglementations appropriées permettant aux institutions d'appliquer les taux d'intérêt et les frais nécessaires à leur développement. Appropriées qui permettent aux institutions d'appliquer les taux d'intérêt et les frais nécessaires pour couvrir tous les coûts et pour restituer les bénéfices.
(iii) assurer une supervision efficace et appropriée des institutions de microfinance ;
Et (iv) éduquer la bureaucratie et le public au sujet de la microfinance.
Certaines questions liées à la microfinance sont politiquement sensibles, et les gouvernements doivent réfléchir à la meilleure façon de traiter ces questions dans leurs pays respectifs. Par exemple, il est quelque peu contre-intuitif que des taux d'intérêt plus élevés et des salaires relativement bas pour le personnel de l'institution financière soient des moyens d'améliorer les services financiers pour les travailleurs pauvres. Ces questions peuvent être politiquement sensibles dans de nombreux pays. Les gouvernements peuvent contribuer à enseigner à leurs pays que ce n'est pas le crédit bon marché qui est important, mais plutôt la disponibilité des services financiers, et que les institutions doivent couvrir leurs coûts si les services financiers ne sont pas disponibles. Les gouvernements qui comprennent les avantages sociaux et économiques pour le pays qui ont de la microfinance durable seront mieux équipés pour guider les processus politiques nécessaires à la mise en œuvre de ces services.
3- En combien de temps les taux d'intérêt nécessaires pour couvrir les coûts et dégager des bénéfices peuvent-ils être atteints ? peuvent-ils être atteints ?
Rapidement. Par l'intermédiaire de sa division bancaire locale, la Bank Rakyat Indonesia (BRI), une grande banque commerciale indonésienne, fournit des services de microfinance de manière rentable, fournit des services de microfinance de manière rentable dans l'ensemble du pays, dans la quatrième région du monde. La division bancaire locale de la BRI a un taux d'intérêt annuel effectif d'environ 32 % depuis qu'elle a commencé à fournir des microfinancements commerciaux en 1984. depuis qu'elle a commencé à fournir des services de microfinance commerciale en 1984.
Ce taux d'intérêt est nettement plus élevé que les taux commerciaux des banques urbaines en Indonésie, ce qui reflète le fait que l'offre de services de microfinance est une activité à forte valeur ajoutée que la fourniture de services de microfinance dans de nombreux petits sites dispersés est beaucoup plus coûteuse que la fourniture d'un nombre relativement restreint de services de microfinance est beaucoup plus coûteuse que de fournir à un nombre relativement restreint de clients urbains des prêts et des dépôts plus importants, et des dépôts plus importants à un nombre relativement restreint de clients urbains. Pour être durables, les institutions de microfinance doivent appliquer des taux d'intérêt sur les prêts plus élevés que ceux pratiqués par les banques urbaines.Pour être viables, les institutions de microfinance doivent appliquer des taux d'intérêt sur les prêts plus élevés que ceux pratiqués par les banques commerciales urbaines. Néanmoins, le système bancaire local de la BRI a atteint le seuil de rentabilité moins de deux ans après le début de son approche commerciale de la microfinance et de ses activités. En Indonésie, la BDB applique un taux d'intérêt effectif annuel compris entre 22 et 36 %, la plupart des prêts étant assortis d'un taux d'intérêt d'environ 30 %. La BDB a ouvert ses portes en 1970, sans subvention, et a également été rentable chaque année depuis son ouverture. En Bolivie, PRODEM, une ONG qui accorde des prêts aux microentrepreneurs, a créé BancoSol, une banque privée. En 1992, lorsque la banque a ouvert ses portes, elle a hérité du port de prêt de PRODEM.
4- Les banques devraient-elles également contribuer à cet effort de microfinance ? Est-ce possible?
Ce n'est pas seulement possible ; à mon avis, c'est inévitable. Les banques qui apprendront les premières que la que la microfinance institutionnelle peut être rentable et que la microfinance représente l'un des plus grands marchés potentiels au monde, auront probablement un avantage comparatif important dans les décennies à venir. Les présidents et conseils d'administration de banques prévoyantes devraient s'informer sur la révolution de la microfinance et accorder une attention particulière à la division bancaire de la BRI - qui fournit la majeure partie des bénéfices de la BRI !
En Indonésie, certaines banques privées ont commencé à se lancer sur le marché de la microfinance parce qu'elles ont constaté que la BRI servait ce marché de manière rentable et qu'il existe encore une forte demande de microfinance non satisfaite en Indonésie. En Bolivie, où BancoSol a fait la même démonstration, d'autres banques commencent à prendre note de l'expérience de BancoSol. Au Mexique, au Chili, en Afrique du Sud et ailleurs, de grandes banques commerciales étudient le marché de la microfinance ou commencent à y pénétrerle marché de la microfinance. Les bailleurs de fonds ne doivent pas perdre leur temps, leur énergie et leur argent à cajoler les banques réticentes pour qu'elles entrent sur le marché de la microfinance. le marché de la microfinance. Les bailleurs de fonds doivent s'assurer qu'il existe un petit nombre d'institutions durables de microfinance, afin de montrer l'exemple dans un pays donné. Lorsque les institutions du secteur financier formel prendront conscience que la microfinance est rentable, elles entreront d'elles-mêmes sur le marché. (iii) L'institution financière en bénéficie parce qu'elle peut devenir rentable et totalement autosuffisante sans subvention. (iv) Le nombre croissant de clients bénéficie de multiples avantages : (a) les services financiers disponibles aident les clients à améliorer la gestion de leurs affaires financières et à accroître leur productivité ; (b) les intérêts et le coût total du crédit sont réduits de moitié par rapport à l'année précédente. a) les services financiers disponibles aident les clients à améliorer la gestion de leurs affaires financières et à accroître leur productivité ; b) les intérêts et le coût total de l'emprunt, qui est d'emprunt, qui sont nettement inférieurs aux coûts d'emprunt auprès des prêteurs sur le marché commercial informel, permettent la croissance des entreprises des emprunteurs ; et (c) les clients ont la possibilité à la fois de stocker leurs de stocker leurs actifs en toute sécurité et d'obtenir des rendements sur les actifs - pour lesquels il existe une très forte demande non satisfaite, La relation entre la microfinance et le développement social et économique est comprise, et mieux exprimée, par l'expression « microfinance » par les clients des institutions commerciales de microfinance. Interrogé sur son expérience en tant que client de la BDB, un homme, client depuis le début des années 1970 et aujourd'hui très riche, a déclaré, s'exprime ainsi :J'ai grandi dans la pauvreté et sans éducation. J'ai appris que je pouvais m'améliorer et que la banque m'aiderait. Le président de la Bank Dagang Bali est un grand homme. Pourquoi est-ce que je dis cela ? Pas parce qu'il est président de banque ; il y a beaucoup de présidents de banque, Parce qu'il savait que les pauvres ont peur des banques et qu'il nous a appris à ne pas avoir peur. BDB nous a appris quelque chose d'important que nous n'avions jamais su auparavant. BDB nous a appris que la banque n'est pas un roi, la banque est un serviteur.
C'est la "révolution de la microfinance" qui est en train d'émerger de la microfinance .
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